Ипотечные кредиты станут доступнее

Правительство России придумало, как решить квартирный вопрос

Никто не придет и не скажет: «Ты такой хороший человек, поэтому на тебе денег. На квартиру». А между тем жилищная проблема в последние несколько лет – одна из самых больных для многих семей. И как ее решать сегодня – непонятно. Российские власти в лице премьера Путина огласили свой план ликвидации жилищной проблемы. По чиновничьей задумке, к 2030 году 60 процентов семей перестанут мучатся решением квартирного вопроса.

Потому что ипотечные кредиты станут доступными – все равно что хлеба купить. Глава правительства Владимир Путин полагает, что спрос на ипотеку существенно вырастет, если снизить процентные ставки – действующие сейчас он считает высокими. Таким образом, уровень кредитных ставок должен упасть до размера инфляции плюс 2-3%. Правда, некоторые эксперты и аналитики считают, что предложенная программа – не выход. Возможно, кредиты станут доступнее, но это может повлечь и скачок цен на недвижимость.

К ипотеке можно относиться по-разному. Для одних это пожизненная кабала, для других – спасение. Финансовый кризис 2008 года обострил негативные последствия ипотечных кредитов для многих горожан: зарплаты рухнули, а ежемесячные платежи, причем достаточно большие, никто не отменял. Выкручивались кто как мог. И все же люди продолжают влезать в ипотеку. Сегодня она стала доступнее – за счет падения цен на квартиры в Краснотурьинске. А если уменьшилась сумма кредита, уменьшились и платежи. По словам Алексея Добрынина, руководителя отделения ОАО «САИЖК» в г. Краснотурьинске, платеж на погашение ипотеки порой не превышает суммы, которую горожане отдают за съемную квартиру.

– Если раньше однокомнатная квартира стоила миллион, то и зарплата для получения кредита должна была быть около 30 тысяч рублей, а платежи, соответственно, были около 12 тысяч, – говорит Алексей Александрович. – Сегодня «однушку» можно купить за 500 тысяч, в этом случае банк устроит зарплата в 15 тысяч рублей и платежи в среднем составят 5 тысяч ежемесячно.

– Алексей Александрович, а можно вывести среднюю заработную плату, при которой можно претендовать на получение ипотеки?
– Претендовать может любой…

– Допустим, у меня зарплата шесть тысяч рублей, мне дадут ипотечный кредит?
– Давайте смотреть правде в глаза и реально оценивать свои возможности. У нас прожиточный минимум сегодня какой? Около шести тысяч рублей. Возникает вопрос – какая ипотека? Вам жить-то не на что. Заведомо загонять человека в кабалу никто не будет. У нас, например, жестко прописано, что платежи по ипотеке не могут составлять более 40 процентов от дохода гражданина. Грубо говоря, при  доходе в 10 тысяч рублей вы сможете четыре тысячи отдавать на погашение кредита, остальное – необходимый минимум на еду, одежду, коммуналку, содержание детей.

В последнее время за ипотекой потянулись семьи, имеющие на руках материнский капитал. Имея в собственности однокомнатную квартиру плюс деньги, выданные государством за рождение второго ребенка, в Краснотурьинске и сегодня можно приобрести неплохую «двушку» или среднюю «трешку». Но с материнским капиталом идут, как правило, молодые семьи. Сложнее людям среднего и предпенсионного возраста. Им нужно самостоятельно найти средства на первоначальный взнос, например, в САИЖК это не менее 30% от стоимости квартиры, а в Сбербанке по некоторым ипотечным программам – от 10 процентов. К тому же эта категория горожан ограничена по сроку ипотечного кредита – последний взнос должен быть внесен до наступления пенсионного возраста: 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам.

На сайте газеты «Вечерний Краснотурьинск» пользователь Анатолий В. под материалом «Краснотурьинцев выселяют на улицу» (о ситуации с заводскими квартирами) написал: «Спасибо за совет добрый брать кредит! Да кто же его даст мне-то, в 53 года, да еще почти миллион! Да таких, как я, добрая половина квартиросъемщиков!» По словам Алексея Добрынина, этот мужчина на получение ипотеки претендовать может. При условии, что средняя зарплата пользователя Анатолия В. составляет 15 тысяч рублей, он может получить 300 тысяч на 7 лет. Ежемесячный платеж составит чуть более 5 тысяч рублей. Увеличить сумму ипотеки можно за счет созаемщика, например, работающей жены или имеющего отдельный доход ребенка.

Алексей Александрович не считает, что ипотечный кредит – это кабала. Тем более в нынешних условиях. «Мы смотрели цены на квартиры десятилетней давности, – аргументирует Добрынин. – В то время хорошая 4-комнатная квартира стоила 160 тысяч рублей. Взявший ипотеку тогда уже расплатился по кредиту. Ипотечная ставка – фиксированная, в одностороннем порядке не меняется. Неизвестно, что будет с ценами через 10-15 лет».

Квартира в ипотеку должна отвечать нескольким требованиям:

– не являться коммунальной квартирой, то есть иметь собственные санузел и ванную;
– быть подключенной к городскому водоснабжению и системам отопления;
– сантехническое оборудование, двери, окна и крыша (если квартира находится на последнем этаже) должны быть в исправном состоянии.

Учтите, что приобретенная квартира по условиям ипотечного кредита принадлежит заемщику, а не банку. Единственное, что не может сделать заемщик, это продать, осуществить обмен или подарить квартиру кому-нибудь. Некоторые действия – такие, как прописка родственников, сдача внаем – требуют разрешения банка.

Заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться от потери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения.

Для увеличения безопасности сделки банки в условиях ипотечного кредита прописывают обязательное страхование заемщика. Очень часто они требуют заключения договора с какой-то определенной страховой компанией. Все расходы по страхованию ложатся на заемщика.

Налоговые льготы

Согласно Налоговому кодексу РФ, заемщик имеет право на налоговый вычет в размере суммы, потраченной на приобретение жилья, но не превышающей 2 миллиона рублей, и уплаченных процентов по займам, выданным на приобретение жилья, без ограничений по сумме. Вычет предоставляется один раз в жизни. При этом есть две возможности получить заемщиком данный вычет:

• Если у заемщика единственное место работы, он может обратиться в бухгалтерию по месту работы, и, заявив о приобретении жилья, предоставив подтверждающие документы. В этом случае бухгалтер не будет перечислять подоходный налог до тех пор, пока данное право не будет использовано.
• В налоговом периоде перечислять все налоги, а в конце года в налоговой заявить о праве на налоговый вычет. Налоговая служба должна будет вернуть уплаченные налоги после проверки документов.

Для того чтобы оформить имущественный налоговый вычет, нужно предоставить в налоговую инспекцию следующие документы и их копии:

• свидетельство о собственности или другие документы, подтверждающие право собственности на жилую площадь;
• договор купли-продажи;
• акт приема-передачи квартиры (отметим, что акт приема-передачи квартиры, как правило, остается в банке. В таком случае нужно заранее попросить в кредитной организации заверенную копию);
• расписку о передаче денег продавцам (если соответствующая запись не является частью акта приема-передачи).

Потребуется и справка 2-НДФЛ – для подтверждения факта уплаты налогов с заработной платы. Конечно, оформлять вычет имеет смысл только тем заемщикам, у которых значительная часть зарплаты (или вся зарплата) выплачивается официально, а не в конверте.

Переплата банку

Стоимость квартиры: 500 000 руб.
Первоначальный взнос: 150 000 руб. (30%)
Размер кредита: 350 000 руб.
Ставка кредита: 12% годовых.
Срок кредитования: 10 лет.
Кол-во платежей: 120.
Ежемесячный платеж: 5 021,48 руб. или 1,00% от стоимости квартиры.
Полные затраты с учетом процентов: 752 577,98 руб. или 150,52% от стоимости квартиры.
Величина переплаты: 252 577,98 руб. или 50,52% от стоимости квартиры.

При аналогичных условиях, но при сроке кредитования на 20 лет.
Кол-во платежей: 240.
Ежемесячный платеж: 3 853,80 руб. или 0.77% от стоимости квартиры.
Полные затраты с учетом процентов: 1 074 912,35 руб. или 214,98% от стоимости квартиры.
Величина переплаты: 574 912,35 руб. или 114,98% от стоимости квартиры.

Стоимость квартиры: 800 000 руб.
Первоначальный взнос: 240 000 руб. (30%)
Размер кредита: 560 000 руб.
Ставка кредита: 12% годовых.
Срок кредитования: 10 лет.
Кол-во платежей: 120.
Ежемесячный платеж: 8 034,37 руб. или 1,00% от стоимости квартиры.
Полные затраты с учетом процентов: 1 204 124,77 руб. или 150,52% от стоимости квартиры.
Величина переплаты: 404 124,77 руб. или 50,52% от стоимости квартиры.

При аналогичных условиях, но срок кредитования на 15 лет.
Кол-во платежей: 180.
Ежемесячный платеж: 6 720,94 руб. или 0,84% от стоимости квартиры.
Полные затраты с учетом процентов: 1 449 769,41 руб. или 181,22% от стоимости квартиры.
Величина переплаты: 649 769,41 руб. или 81,22% от стоимости квартиры.

При расчете использовался ипотечный калькулятор с сайта – www.irn.ru/calc