Незаконная комиссия банков: о чем нужно знать именно вам?

В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, введением экономических санкций, ростом политической напряженности в отношениях с Россией, резким спадом мировых цен на нефть и дестабилизацией курса национальной валюты РФ и т.д. и т.п. уже очень многие люди понимают: экономические условия оставляют желать лучшего. Пусть не всегда и не совсем понятны специфические термины из мира больших денег и экономики, но сокращение рабочих мест на предприятиях и в государственных структурах, уменьшение заработной платы рабочих и повышение цен на продукты первой необходимости – реальность сегодняшнего дня. Все эти факторы уже заложили основу для формирования убытков. Порой кажется, что пережить трудные времена поможет потребительский кредит, но – прежде чем бежать в банк, прочитайте этот текст.

Иллюстрация: http://www.ganca.az/

После принятия постановления Высшего арбитражного суда в марте 2010 года комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушают права потребителей. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для учета в балансе банка ссудной задолженности. Следовательно, действия банков по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически. А раз нет услуги – нет комиссии. Таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является неправомерным.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно статье 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации. Положение предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, в соответствии с Положением Центрального Банка РФ условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В течение 2010 года сложилась однозначная судебная практика, когда условия кредитных договоров между банками и потребителями о взимании комиссии за предоставление, выдачу и сопровождение кредита признаются не соответствующими нормам действующего законодательства. Действия банка по взиманию комиссий – согласно статье 16 закона о защите прав потребителей – квалифицируются как ущемляющие права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного статьей 14.8 КоАП РФ.

Сегодня банки действуют на свой страх и риск – одни отменяют комиссии, другие продолжают их взимать.
Потребитель, являясь экономически более слабой и нуждающейся в банковских услугах по кредитованию стороной, вынужден соглашаться на крайне невыгодные для себя условия, тем самым попадая в яму кредитования. Банки пользуются правовой безграмотностью потребителя, незаконно ухудшая его финансовое положение, намеренно приводят к невозможности выплаты суммы кредита.

Все это — путь разрушительный, череда стрессов, нервотрепка и отчаяние.  Когда человек не может выплатить кредит, банки либо обращаются по взысканию полной кредитной задолженности со всеми штрафными санкциями и обращают взыскание на движимое и недвижимое имущество граждан, либо могут продать данное долговое обязательство третьим лицам (как правило, коллекторским агентствам, которые действуют вне закона и не являются лицензируемыми кредитными организациями). Включение в кредитные договоры комиссий приводят к ситуации, когда потребитель перестает верить в то, что ему могут оказать помощь в разрешении кредитных вопросов, и в большинстве случаев граждане оставляют все возможные надежды разрешить данную проблему законным путем. От негативных последствий начисления незаконных комиссий по пакетам банковских услуг убережет Общество защиты прав потребителей Свердловской области.

Наша организация осуществляет помощь гражданам в возврате незаконных, навязанных, скрытых банковских комиссий. В период с октября 2014 года по октябрь 2015 года в организацию поступило более 50 обращений граждан о незаконной деятельности банков. Данные обращения были приняты в обработку и разрешились в судебном порядке с положительным результатом для потребителей.

Юристы общества не только анализируют и представляют интересы потребителей в суде, но и практикуют нововведения по разрешению нестандартных вопросов возникающих по перерасчету включения комиссий в кредитный договор и снижения ежемесячного платежа по кредиту, так как после вынесения решения суда, банки не исполняют данное решение в перерасчете суммы за вычетом включенной комиссии согласно кредитному договору.

Более того, наша организация нашла способ решения данной проблемы и получения суммы должного перерасчета кредитного договора.

Пример из практики: в сентябре 2015 года в Общество обратилась гражданка с жалобой на действия банка. Согласно условиям заключенного договора потребитель оформила кредит в размере 275 265,45 рублей, на руки ей выдали только 109 265,45 рублей. Возмутившись такой разницей, женщина потребовала от банка возврата включенной в кредит комиссии в досудебном порядке. Банк не отреагировал. После этого гражданка написала заявление в СРОО «ОЗППСО»!!!!!!! – с целью возврата удержанной банком единовременной комиссии. Советом организации после проведенного анализа представленных документов было принято решение о необходимости обращения в суд – в защиту потребительских прав данной гражданки. Юристы Общества успешно защитили ее права и законные интересы в суде и взыскали в ее пользу 249 892,51 тысяч рублей!

В завершение стоит отметить: перед тем, как заключать кредитные договоры, ставить свою подпись всегда можно получить полную и грамотную юридическую помощь от специалистов, занимающихся данной категорией дел. Это точно не повредит!

Юрий Пелипейченко, представитель Общества защиты прав потребителей Свердловской области в Краснотурьинске и Карпинске