Россияне увязли в долгах по кредитным картам

За последний год количество кредитных карт, на которых висят просроченные долги, выросло с 1,7 млн штук до 2,9 млн на начало мая.

Кредитные карты оформили немало клиентов. Фото: Дмитрий Овсянников, «ВК»

Это почти половина всех используемых населением кредитных карт (43%). Такое состояние показывает анализ базы Объединенного кредитного бюро (ОКБ) – ему сдают кредитные истории более 500 банков, включая Сбербанк, сведения о заемщиках которого составляют 30% базы ОКБ, пишут «Ведомости».

В деньгах просроченные карточные долги россиян выросли за год в два с лишним раза – с 90 млрд до 195 млрд руб. – и достигли 22,4% всего портфеля. Практически весь этот долг безнадежный, заемщики не платят уже свыше трех месяцев – в необеспеченном кредитовании с таких долгов удается вернуть не больше 5–7%, оценивает Fitch.

Доля проблемных карточных кредитов сильно различается в зависимости от политики рисков банка. У Сбербанка это 5%, у «Русского стандарта» – 16,4% (с учетом списанных за год безнадежных карточных долгов – почти 32%), у Альфа-банка – 2,1% (с учетом списаний – 7,1%), у «Восточного экспресса» – 20,3% (с учетом списаний – 36,5%).

В денежном выражении доля меньше, так как плохие кредитки принадлежат в основном необеспеченным гражданам – банки открывали им небольшие лимиты, которые размываются в «здоровом» портфеле более состоятельных клиентов с большими лимитами.

В период бума потребительского кредитования в 2011–2013 гг. банки использовали кредитные карты как инструмент захвата рынка, полагает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский: «Карты распространялись в местах массового скопления людей, оформлялись через интернет и рассылались по почте заемщикам, о которых банк имел минимум информации».

Кредитная карта требует от заемщика более высокой финансовой грамотности, чем кредит наличными, уверен Зеленский.

«Многие заемщики, особенно c лимитами до 30 000 руб., зачастую используют карту как кредит наличными, снимая весь лимит в банкомате сразу после получения карты, и оказываются не способны справиться с платежами», – приводит пример Зеленский.

«Помимо процентных расходов такие заемщики платили банкам немалую комиссию за обналичивание и никакими грейс-периодами не пользовались. До кризиса для банков это был самый выгодный продукт, несмотря на довольно высокий невозврат», – рассказывает топ-менеджер частного банка, одним из первых начавшего массовую рассылку кредиток.

«Купил человек телевизор в кредит – получил вдобавок карту, а проверяли заемщиков условно», – говорит розничный банкир ХКФ-банка.

Сейчас кредитные карты – самый рискованный продукт, считают в ОКБ. Представитель ХКФ-банка соглашается: «Клиент с повышенным уровнем риска будет погашать долг минимальными платежами, а затем выбирать кредитный лимит вновь, а при наступлении серьезных финансовых проблем попадет в дефолт с максимальной суммой». Поэтому ХКФ стал делать упор на понятных кредитах – наличными, говорит он: там график и платежи фиксированны.

В Тинькофф-банке признаки кризиса заметили еще в конце 2012 г. и начали одобрять меньше заявок – сейчас около 15%, а в 2012 г. доходило до 50%, говорит представитель банка. Другая «антикризисная» мера – разворот от клиентов с низкими доходами к среднему классу. «Остались только самые эффективные каналы привлечения, которые приводят только самых качественных клиентов», – уверяют в банке.

«Рост просрочки для «ВТБ 24» не столь критичен – банк традиционно работает с большой долей клиентов верхних сегментов рынка, их запас прочности в кризис гораздо выше, чем у заемщиков с невысокими доходами», – утверждает начальник управления пластиковых карт «ВТБ 24» Александр Бородкин.